Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
ngi gi tin; trong nghip v cho vay, ngõn hng thu li tc ca ngi i
vay. Li tc nhn gi nh hn li tc cho vay. Chờnh lch gia li tc nhn
gi tr i nhng khon chi phớ cn thit v nghip v ngõn hng, cng vi cỏc
khon thu nhp khỏc v kinh doanh tin t hỡnh thnh nờn li nhun ngõn
hng.
a s cỏc lý thuyt hin i u gii thớch s tn ti ca ngõn hng
bng cỏch ch ra s khụng hon ho trong h thng ti chớnh. Chng hn cỏc
khon tớn dng v chng khoỏn khụng th chia thnh nhng khon nh m
mi ngi cú th mua. Ngõn hng cung cp mt dch v cú giỏ tr trong vic
chia chng khoỏn ú thnh cỏc chng khoỏn nh hn (di dng tin gi)
phc v cho hng triu ngi.
Mt lý do na lm cho ngõn hng phỏt trin thnh vng l kh nng
thm nh thụng tin. S phõn b khụng u thụng tin v nng lc phõn tớch
thụng tin c gi l tỡnh trng " thụng tin khụng cõn xng", nú lm gim tớnh
hiu qu ca th trng nhng to ra mt kh nng sinh li cho ngõn hng -
ni cú chuyờn mụn v kinh nghim ỏnh giỏ cỏc cụng c ti chớnh v cú kh
nng la chn nhng cụng c vi cỏc yu t ri ro v li nhun hp dn nht.
Kh nng tp hp v phõn tớch thụng tin ti chớnh ca ngõn hng ó to
ra mt cỏch nhỡn khỏc v vn ti sao ngõn hng tn ti trong xó hi hin
i. Hu ht ngi vay tin v ngi gi tin u mun gi bớ mt tỡnh trng
ti chớnh ca h, c bit l trc cỏc i th cnh tranh. Nhu cu ny ca
khỏch hng gi ý rng cỏc ngõn hng cú th thu hỳt ngi i vay bi vỡ h
cam kt gi bớ mt. Hn na, khi mt khỏch hng vay mt cỏch d dng v
tn ớt chi phớ hn vic huy ng vn bt k ngun no khỏc. iu ny thụng
bỏo cho th trng rng ngi vay tin l hon ton ỏng tin cy v chc chn
h s tr ton b khon vay. Tỏc dng thụng bỏo ny trong vic cho vay ca
ngõn hng l rt quan trng, khụng ch khi ngõn hng tin hnh cho vay i
vi mt khỏch hng mi m c khi ngõn hng gia hn khon vay cho khỏch
hng.
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
5
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Hot ng ca ngõn hng thng mi to phng tin thanh toỏn
Mt lý do quan trng gii thớch ti sao ngõn hng thng mi l mt
trong cỏc t chc b kim soỏt cht ch nht trong nn kinh t l vỡ hot ng
ca ngõn hng to phng tin thanh toỏn. Theo quan im hin i, i
lng tin t bao gm nhiu b phn: Th nht l tin giy trong lu thụng,
th hai l s d trờn ti khon tin gi giao dch ca cỏc khỏch hng ti cỏc
ngõn hng, th ba l tin gi trờn cỏc ti khon tin gi tit kim v tin gi
cú kỡ hn Khi ngõn hng cho vay, s d trờn ti khon tin gi thanh toỏn
ca khỏch hng tng lờn, khỏch hng cú th dựng mua hng v dch v. Do
ú, bng vic cho vay cỏc ngõn hng ó to ra phng tin thanh toỏn.
Ton b h thng ngõn hng cng to phng tin thanh toỏn khi cỏc
khon tin gi c m rng t ngõn hng ny n ngõn hng khỏc trờn c s
cho vay. Khi khỏch hng ti mt ngõn hng s dng khon tin vay chi tr
thỡ s to nờn khon thu mi (tc l lm tng s d tin gi) ca mt khỏch
hng khỏc ti mt ngõn hng khỏc t ú to ra cỏc khon cho vay mi. Trong
khi khụng mt ngõn hng riờng l no cú th cho vay ln hn d tr d tha
thỡ ton b h thng ngõn hng cú th to ra khi lng tin gi (to phng
tin thanh toỏn) gp bi thụng qua hot ng cho vay.
Ngõn hng thng mi lm trung gian thanh toỏn
Hin nay, ngõn hng tr thnh trung gian thanh toỏn ln nht hu ht
cỏc quc gia. Thay mt khỏch hng, ngõn hng thc hin thanh toỏn giỏ tr
hng hoỏ v dch v. vic thanh toỏn nhanh chúng, thun tin v tit kim
chi phớ, ngõn hng a ra cho khỏch hng nhiu hỡnh thc thanh toỏn nh
bng sộc, u nhim chi, nh thu, cỏc loi th cung cp mng li thanh toỏn
in t kt ni cỏc qu v cung cp tin giy khi khỏch hng cn. Cỏc ngõn
hng cũn thc hin thanh toỏn bự tr vi nhau thụng qua ngõn hng Trung
ng hoc thụng qua cỏc trung tõm thanh toỏn. Cụng ngh thanh toỏn hin i
qua ngõn hng c cỏc nh qun lớ ỏp dng rng rói vỡ ngõn hng cng t
hiu qua cao khi qui mụ s dng cụng ngh ú cng c m rng. Nhiu
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
6
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
hỡnh thc thanh toỏn c chun hoỏ gúp phn to tớnh thng nht trong
thanh toỏn khụng ch gia ngõn hng trong mt quc gia m cũn gia cỏc
ngõn hng trờn th gii. Cỏc trung tõm thanh toỏn quc t c thit lp ó
lm tng hiu qu ca thanh toỏn qua ngõn hng, bin ngõn hng tr thnh
trung tõm thanh toỏn quan trng v cú hiu qu, phc v c lc cho nn kinh
t ton cu.
1.1.2. Cỏc hot ng c bn ca NHTM
1.1.2.1. Hot ng huy ng vn
Ngõn hng kinh doanh tin t di hỡnh thc huy ng, cho vay, u t
v cung cp nhiu dch v khỏc. Huy ng vn - hot ng to ngun vn cho
ngõn hng thng mi úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot
ng ca ngõn hng.
Tin gi ca khỏch hng c xem l ngun ti nguyờn quan trng nht
ca ngõn hng thng mi. Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nghip v
u tiờn l m cỏc ti khon tin gi gi h v thanh toỏn h cho khỏch,
bng cỏch ú ngõn hng huy ng tin ca doanh nghip, cỏc t chc v dõn
c. Tin gi luụn chim t trng ln trong tng ngun tin ca ngõn hng v
nh hng rt ln ti cỏc hot ng khỏc. Vỡ vy, m bo ngun tin
cho kinh doanh v thu hỳt c ngun tin cht lng ngy cng cao, cỏc
ngõn hng ó a ra nhiu hỡnh thc huy ng khỏc nhau v luụn tng cung
thờm nhng tin ớch mi.
- Tin gi thanh toỏn (tin gi giao dch)
Tin gi thanh toỏn l tin ca doanh nghip hoc cỏ nhõn gi vo ngõn
hng nh ngõn hng gi v thanh toỏn h. Trong phm vi s d cho phộp,
cỏc nhu cu chi tr ca doanh nghip v cỏ nhõn u c ngõn hng thc
hin. Cỏc khon thu bng tin ca doanh nghip v cỏ nhõn u cú th c
nhp vo tin gi thanh toỏn theo yờu cu. Tin gi thanh toỏn l mt ngun
vn cú mc lói sut huy ng rt thp (hoc bng khụng), nhng chi phớ y
cho vic huy ng vn li khỏ cao. Mt s ngõn hng ó s dng nhiu
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
7
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
hỡnh thc " bin tng " ca ti khon thanh toỏn nõng lói sut loi hỡnh
tin gi ny nhm tng sc cnh tranh vi cỏc t chc tớn dng khỏc.
- Tin gi cú k hn ca doanh nghip, cỏc t chc xó hi
Nhiu khon thu bng tin ca doanh nghip v cỏc t chc kinh t - xó
hi s c chi tr sau mt thi gian xỏc nh. Tin gi thanh toỏn tuy rt
thun tin cho hot ng thanh toỏn song lói sut li rt thp. ỏp ng yờu
cu tng thu ca ngi gi tin, ngõn hng ó a ra hỡnh thc tin gi cú k
hn l tin gi cú tho thun v thi gian rỳt tin. Ngi gi tin theo hỡnh
thc ny khụng c s dng cỏc hỡnh thc thanh toỏn i vi tin gi thanh
toỏn. Nu cn chi tiờu, ngi gi phi n ngõn hng rỳt tin ra. Tuy ngi
gi tin khụng c hng nhiu tin ớch bng hỡnh thc tin gi thanh toỏn,
song tin gi cú kỡ hn c hng lói sut cao hn tu theo di ca k
hn. Ngõn hng thng mi luụn l lc cao nht gia tng ngun vn ny v
õy cng l ngun tin gi luụn chim t trng ln nht ca ngõn hng
thng mi.
- Tin gi tit kim ca dõn c
Ngõn hng nhn thy cỏc tng lp dõn c u cú cỏc khon thu nhp
tm thi cha s dng. Loi hỡnh tin gi tit kim ra i nhm ỏp ng hai
nhu cu ca cỏ nhõn ú l bo ton v tng thu nhp cho s tin cha s dng
ú. Ngõn hng cú th m cho mi ngi gi tin nhiu trng mc tit kim
(hoc l s tit kim) cho mi kỡ hn v mi ln gi khỏc nhau. S tit kim
ny khụng c dựng thanh toỏn cho hng hoỏ v dch v song nhiu ngõn
hng cho phộp khỏch hng dựng nú th chp vay vn.
Tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc: Nhm mc ớch nh thanh toỏn h
v mt s mc ớch khỏc ngõn hng thng mi ny cú th gi tin ti ngõn
hng thng mi khỏc, nhng qui mụ ngun ny thng khụng ln.
Tin gi l ngun tin quan trng nht ca ngõn hng thng mi. Tuy
nhiờn, khi cn, ngõn hng cú th cú c vn bng cỏch vay mn thờm:
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
8
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
- Vay Ngõn hng Nh nc (Ngõn hng Trung ng): Trong trng
hp thiu ht d tr (thiu ht d tr bt buc, d tr thanh toỏn), ngõn hng
thng vay ngõn hng Nh nc. Hỡnh thc cho vay ch yu ca Ngõn hng
Nh nc l tỏi chit khu (hoc tỏi cp vn).
- Vay cỏc t chc tớn dng khỏc: õy l ngun cỏc ngõn hng vay
mn ln nhau v vay ca cỏc t chc tớn dng khỏc trờn th trng liờn ngõn
hng.
-Vay trờn th trng vn: Ging nh cỏc doanh nghip khỏc, cỏc ngõn
hng cng vay mn bng cỏch phỏt hnh cỏc giy n (k phiu, tớn phiu,
trỏi phiu) trờn th trng vn. Cỏc khon vay trung v di hn nhm b sung
cho cỏc ngun tin gi, ỏp ng nhu cu cho vay v u t trung v di hn.
- Vn n khỏc: Loi ny bao gm ngun tin u thỏc, tin trong thanh
toỏn v mt s ngun khỏc.
1.1.2.2. Hot ng tớn dng
Tớn dng l quan h vay mn da trờn nguyờn tc hon tr kốm theo
li tc. Tớn dng ngõn hng cng l mt hỡnh thc ca tớn dng, l hot ng
ti tr ca ngõn hng cho khỏch hng. Tớn dng ca ngõn hng cú th bao
gm c cho vay, cho thuờ, bo lónh, c ngn, trung v di hn.
Hot ng cho vay luụn chim t trng ln nht trong cỏc loi ti sn
ngõn hng thng mi, phn ỏnh hot ng c trng ca NHTM. Ngõn hng
thng mi luụn s dng mi l lc tng qui mụ tớn dng nh m rng
mng li, a dng hoỏ cỏc loi hỡnh tớn dng, phỏt trin cụng ngh mi nhm
l gia tng tin ớch cho khỏch hng, gim lói sut hoc cung cp cỏc iu kin
u ói
+ Cho vay thng mi
Cho vay thng mi l hot ng cho vay truyn thng ca ngõn hng.
Ngay thi k u, cỏc ngõn hng ó chit khu thng phiu m thc t l
cho vay i vi nhng ngi bỏn (ngi bỏn chuyn cỏc khon phi thu cho
ngõn hng ly tin trc). Sau ú ngõn hng cho vay trc tip i vi cỏc
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
9
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
khỏch hng (l ngi mua), giỳp h cú vn mua hng d tr nhm m
rng sn xut kinh doanh.
+ Cho vay tiờu dựng
Trong giai on u hu ht cỏc ngõn hng khụng tớch cc cho vay i
vi cỏ nhõn v h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng ri
ro v n tng i cao. S gia tng thu nhp ca ngi tiờu dựng v s cnh
tranh trong cho vay ó hng cỏc ngõn hng ti ngi tiờu dựng nh l mt
i tng khỏch hng tim nng. Ngõn hng cho vay i vi ngi tiờu dựng
nhm tho món nhu cu mua sm hng tiờu dựng lõu bn nh nh ca,
phng tin vn chuyn Sau chin tranh Th gii th hai, tớn dng tiờu
dựng ó tr thnh mt trong nhng loi hỡnh tớn dng tng trng nhanh nht
cỏc nc cú nn kinh t phỏt trin.
+ Ti tr cho d ỏn
Cỏc ngõn hng thng mi ngy cng tr nờn nng ng trong vic cho
vay trung, di hn: Ti tr xõy dng nh mỏy, phỏt trin ngnh cụng ngh
cao, cho vay u t vo t. Mt trong nhng yờu cu ca ngõn hng l
ngi vay phi xõy dng d ỏn, th hin mc ớch, k hoch u t cng nh
quỏ trỡnh thc hin d ỏn (sn xut kinh doanh). Phõn tớch (v thm nh) d
ỏn l c s ngõn hng quyt nh phn vn cho vay v xỏc nh kh nng
hon tr ca doanh nghip.
Cho thuờ thit b trung v di hn: Cho thuờ l vic ngõn hng b tin
mua ti sn cho khỏch hng thuờ theo nhng tho thun nht nh. Hin
nay, rt nhiu ngõn hng ang tớch cc cho khỏch hng quyn la chn thuờ
cỏc thit b, mỏy múc cn thit thụng qua hp ng thuờ mua vi iu kin
khỏch hng phi tr ti hn 70% hoc 100% giỏ tr ca ti sn thuờ.
1.1.2.3. Cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin thanh toỏn
Thanh toỏn qua ngõn hng ó m u cho thanh toỏn khụng dựng tin
mt, tc l ngi gi tin khụng cn phi n ngõn hng ly tin m ch
cn vit giy chi tr cho khỏch, khỏch hng mang giy n ngõn hng s nhn
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
10
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
c tin. Cỏc tin ớch ca thanh toỏn khụng dựng tin mt (an ton, nhanh
chúng, chớnh xỏc, tit kim chi phớ) ó gúp phn rỳt ngn thi gian kinh doanh
v nõng cao thu nhp cho khỏch hng. Bờn cnh cỏc th thc thanh toỏn nh
sộc, u nhim chi, nh thu, L/C, s phỏt trin ca cụng ngh thụng tin ó to
iu kin cho ngnh ngõn hng phỏt trin thờm cỏc hỡnh thc thanh toỏn mi
bng in, th,
1.1.2.4. Cỏc hot ng khỏc
Ngõn hng l mt doanh nghip cung cp dich v cho cụng chỳng v
doanh nghip. ỏp ng cỏc nhu cu ngy cng a dng ca khỏch hng v
cn c vo cỏc quy nh v kh nng ca ngõn hng m ngõn hng ú trin
khai nhiu hay ớt cỏc dch v.
+Ti tr cho cỏc hot ng ca chớnh ph: Do nhu cu chi tiờu ln v
thng l cp bỏch trong khi thu khụng , chớnh ph cỏc nc u mun tip
cn vi cỏc khon cho vay ca ngõn hng. Cỏc ngõn hng thng mua trỏi
phiu Chớnh ph theo mt t l nht nh trờn tng lng tin gi m ngõn
hng huy ng c.
+ Bo qun ti sn h: Ngõn hng thc hin vic lu gi vng, cỏc giy
t cú giỏ v cỏc ti sn khỏc cho khỏch hng trong kột. Dich v ny phỏt trin
cựng vi nhiu dich v khỏc nh mua bỏn h cỏc giy t cú giỏ cho khỏch
hng, thanh toỏn lói hoc c tc h
+Qun lý ngõn qu: Cỏc ngõn hng m ti khon v gi tin ca phn
ln cỏc doanh nghip v cỏ nhõn. Nh ú, ngõn hng thng cú mi liờn h
cht ch vi nhiu khỏch hng. Do cú kinh nghim trong qun lớ ngõn qu v
kh nng trong vic thu ngõn, nhiu ngõn hng ó cung cp cho khỏch dich v
qun lớ ngõn qu. Qun lý ngõn qu l hot ng ngõn hng ng ý qun lý
vic thu v chi cho mt cụng ty kinh doanh v tin hnh u t phn thng d
tin mt tm thi vo cỏc chng khoỏn sinh li hoc tớn dng ngn hn cho
n khi khỏch hng cn tin mt thanh toỏn.
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
11
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
+ Cung cp cỏc dch v u thỏc v t vn: Hot ng trong lnh vc ti
chớnh, cỏc ngõn hng cú rt nhiu chuyờn gia v qun lý ti chớnh. Vỡ vy,
nhiu cỏ nhõn v doanh nghip ó nh ngõn hng qun lý ti sn v qun lý
hot ng ti chớnh h. Ngõn hng t vn v u t, v qun lý ti chớnh, v
thnh lp, mua bỏn, sỏt nhp doanh nghip.
+ Hot ng bo lónh, cung cp dch v mụi gii u t chng khoỏn,
cung cp cỏc dich v bo him, dch v i lớ cng ó c nhiu ngõn
hng trin khai v ó em li cho ngõn hng khon thu phớ ỏng k.
tn ti v ng vng c trong mụi trng mang tớnh cnh tranh
cao cỏc ngõn hng ang c gng phn u cung cp thờm nhiu dch v ti
chớnh tho món cỏc nhu cu a dng ca nhiu i tng khỏch hng. S
a dng trong cỏc dch v v chc nng ca ngõn hng dn n vic chỳng
c gi l cỏc "Bỏch hoỏ ti chớnh".
1.1.3. í ngha ca m rng tớn dng DNVVN trong hot ng ca ngõn
hng thng mi
Ngõn hng ngy nay ang phi i phú vi nhng ỏp lc thay i trong
quy nh, s cnh tranh mnh m t cỏc t chc ti chớnh phi ngõn hng, s
m rng trong xu th quc t hoỏ th trng ngõn hng v nhng i mi
khụng ngng trong trong cụng ngh v t ng hoỏ. Tuy nhiờn, cỏc xu hng
kinh t xó hi mnh m cng cú vai trũ quan trng khụng kộm i vi tng
lai ca ngõn hng v nú nh hng trc tip ti c s khỏch hng ca ngõn
hng. Ngy cng nhiu cụng ty ln - nhng khỏch hng vay vn ln nht v
tt nht ca ngõn hng - nhng nm gn õy ó t b h thng ngõn hng
t huy ng vn, hoc trc tip t th trng m, hoc thụng qua cỏc t chc
phi ngõn hng (nh cỏc cụng ty chng khoỏn v cỏc cụng ty ti chớnh). S
thay i c cu ú chng nhng lm gim doanh thu ca ngõn hng trong hot
ng cho vay m cũn a ti s chuyn dch trong c cu danh mc cho vay
trong ú cỏc mún vay ln, cht lng cao trờn s sỏch gim dn v cỏc khon
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
12
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
cho vay i vi cỏc doanh nghip nh, cho vay tiờu dựng, cht lng thp, ri
ro cao li tng dn.
Doanh nghip va v nh l mt lc lng ln ca nn kinh t, cú
nhiu tim nng phỏt trin. Kinh nghim ca cỏc nc trờn th gii cho thy
õy l khu vc phỏt trin nng ng nht, to ra nhiu vic lm nht v cú
nhng úng gúp to ln cho s phỏt trin kinh t ca mt quc gia. nc ta
mi nm cú hng nghỡn doanh nghip c thnh lp mi, trong ú i b
phn l DNVVN. Theo s liu thng kờ nm 2005 tng s doanh nghip va
v nh hin cú nc ta l 160.000 doanh nghip chim khong 96% tng
doanh nghip trong c nc, úng gúp 26% GDP, 31% giỏ tr tng sn lng
cụng nghip v chim 26% lc lng lao ng trong c nc. Nhu cu vn
ca doanh nghip l rt ln, nhng kh nng huy ng ca doanh nghip li
gp nhiu khú khn m nguyờn nhõn ch yu l do doanh nghip cú qui mụ
vn mụ nh, cũn nhiu yu kộm trong qun lớ v hot ng, cha xõy dng
c uy tớn trờn th trng. Lý lun v thc tin cho thy ch nhng cụng ty
ln, thit lp vng chc mi vi ti c th trng chng khoỏn ti tr
cho cỏc hot ng ca h. Cỏc doanh nghip nh cha c thit lp vng
chc hu nh khụng bao gi gom vn bng cỏch phỏt hnh cỏc chng khoỏn
cú th bỏn c. Nh vy, kờnh huy ng vn ca doanh nghip va v nh
b thu hp v vỡ th tớn dng ngõn hng l ngun ti tr ch yu cho cỏc hot
ng ca doanh nghip.
Tim nng ca loi khỏch hng l cỏc doanh nghip va v nh ó thu
hỳt c s quan tõm ca cỏc ngõn hng thng mi. Nhiu ngõn hng
thng mi hng u ó coi doanh nghip va v nh l khỏch hng trng
tõm ca mỡnh, v ú l mt hng i ỳng. Trong hai nm gn õy, s vn
m cỏc ngõn hng thng mi cho cỏc DNVVN vay chim bỡnh quõn 40%
tng d n, thm chớ cú nhng trng hp chim t 50 - 60% tng d n nh
ngõn hng Cụng thng Vit Nam. M rng tớn dng doanh nghip va v
nh l hng i tt yu ca cỏc ngõn hng thng mi hin nay. Tuy nhiờn,
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
13
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
ri ro cao hn ca loi khỏch hng ny l mt thc t. ỏp li, ngõn hng
phi ci tin phng phỏp trong vic thm nh v ỏnh giỏ cỏc khon cho
vay nh hn, ri ro hn v cung cp nhiu dch v mi to ra cỏc khon phớ
mi.
Chỳng ta s xem xột thờm mt s lý do tỡm hiu ti sao ngõn hng
thng mi coi DNVVN l khỏch hng tim nng v y mnh m rng tớn
dng vi cỏc doanh nghip va v nh.
Vic tip cn vn ngõn hng ca nhiu doanh nghip va v nh gp
nhiu khú khn, nhng khụng phi l hu ht cỏc doanh nghip u nh vy.
Nhng khỏch hng cú nhiu tim nng, nhng d ỏn kh thi luụn c nhng
ngõn hng tỡm kim v sn sng cp vn, vỡ chớnh h l ngi em li thu
nhp cho ngõn hng khụng ch hin ti m c trong tng lai. Cỏc doanh
nghip ú cú nhiu s la chn ngõn hng ph v cho hot ng ca h.
Tuy vy, khỏch hng thng cú xu hng tip tc quan h vi nhng ngõn
hng m trc ú h ó thit lp quan h tit kim thi gian lm th tc,
chi phớ i li, lm gim thi giam, chi phớ cú c khon vay. Do ú,
cng tip cn sm vi doanh nghip v xõy dng quan h vi h l cng tt.
Hn na, khi ó cú mt s lng khỏch hng l doanh nghip ln ngõn
hng trin khai thờm mt s dch v tin ớch phc v doanh nghip s cú kh
nng thnh cụng ln hn. Vỡ chớnh nhng doanh nghip ó quan h vi ngõn
hng s l ngi s dng u tiờn nu h thy cú li. Cỏch thc ny rt phự
hp vi cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam khi m cỏc dch v ngõn hng
cũn rt n iu v khụng ớt doanh nghip cũn cha bit n nhiu dch v
ngõn hng. Chng hn, nh dch v t vn v cung cp thụng tin cho doanh
nghip, dch v mụi gii chng khoỏn, qun lý ti sn, vn u t ca doanh
nghip
Cỏc ngõn hng ang c gng khuyn khớch khỏch hng s dng nhiu
dich v ca mỡnh tng thu nhp. Cỏc doanh nghip cng bit rng s dng
cỏc dich v trn gúi ca mt ngõn hng s cú li hn l s dng cỏc ngõn
Hoàng Thị Thu - Thị trờng Chứng khoán 44
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét