Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT
NHCT VN: Ngân Hàng Công Thương Việt Nam
TCTD : Tổ chức Tín Dụng
KTTN : Kinh Tế Tư Nhân
NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước
NHTW : Ngân Hàng Trung Ương
DNV&N : Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ
NHCT TH : Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa
DNTN : Doanh nghiệp tư nhân
TCKT : Tổ chức kinh tế
DN : Dư nợ
BQ : Bình quân
ĐK : Đầu kỳ
CK : Cuối kỳ
TSBĐ : Tài sản bảo đảm
5
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
LỜI CẢM ƠN
Trong thời gian học đại học ngồi trên ghế nhà trường và quá trình thực
tập tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa, em đã tích lũy được
nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu cho mình. Nó sẽ là hành trang quý
báu cho em bước vào đời trong thời gian tới. Đó là những kinh nghiệm được
kết hợp giữa những kiến thức đã học và những kinh nghiệm thực tế được đúc
kết trong quá trình thực tập.
Để em hoàn thành bản “Chuyên đề thực tập ” này là có sự dạy dỗ nhiệt
tình của các cô giáo, sự hướng dẫn tận tình của cô giáo PGS.TS Phan Thu Hà,
cùng sự giúp đỡ hết sức nhiệt tình của các anh, chị trong ngân hàng Công
Thương Thanh Hóa
Em xin chân thành cảm ơn:
- Quý cô thầy trong khoa Ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân
- Cô giáo hướng dẫn PGS.TS Phan Thu Hà
- Ban lãnh đạo Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa
+ Giám đốc, Phó giám đốc NHCT Thanh Hóa
+ Chú Long (Trưởng phòng tín dụng KHDN)
+ Chị Yến ( Phó phòng khách hàng doanh nghiệp)
+ Chị Quyên (Cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn)
Cùng các anh, chị cán bộ viên chức các phòng ban trong NHCT Thanh
Hóa đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành
chuyên đề tốt nghiệp. Sau cùng em xin chân thành cảm ơn và kính chúc quý
thầy cô ĐH Knh Tế Quốc Dân cùng các anh chị trong NHCT Thanh Hóa dồi
dào sức khỏe và thành công trong công tác.
Sinh viên thực hiện
Mai Hoàng Tiến
6
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
LỜI NÓI ĐẦU
Sau hơn một năm Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế của đất nước có
nhiều chuyển biến tích cực, thị trường kinh doanh buôn bán được mở rộng,
nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài tăng mạnh, thương mại phát triển đặc biệt
trong lĩnh vực ngân hàng _tài chính. Góp phần tích cực vào sự phát triển đó
phải kể đến thành phần kinh tế tư nhân. Kinh tế tư nhân ở Việt Nam hiện nay
đang rất phát triển trên nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau, và đang
được nhận được sự quan tâm rất nhiều của Đảng và Nhà Nước.
Sự phát triển của thành phần kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
đã tạo ra một thi trường lớn đầy tiềm năng cho các Ngân Hàng Thương Mại
trên địa bàn nói chung và cho Ngân Hàng Công Thương nói riêng. Tuy nhiên
hiện nay các ngân hàng chưa thực sự coi kinh tế tư nhân là những khách hàng
quan trọng của mình, tỷ trọng cho vay đối với loại hình kinh tế tư nhân của
ngân hàng công thương còn rất thấp, mà chủ yếu tập trung, chú trọng cho vay
đối với thành phần kinh tế nhà nước là chủ yếu. Trong xu hướng phát triển
như hiện nay thì số lượng kinh tế tư nhân ngày càng nhiều và ngược lại thành
phần kinh tế nhà nước ngày càng bị thu hẹp do kết quả của quá trình cổ phần
hoá doanh nghiệp nhà nước, đó là xu thế tất yếu của quá trình phát triển kinh
tế. Do đó ngân hàng công thương cần sớm thích ứng và nắm bắt cơ hội, tích
cực mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế tư nhân trên địa bàn, mở rộng
thị trường, đa dạng hoá loại hình kinh doanh, giảm thiểu rủi ro.
7
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Xuất phát từ lý do trên em đã chọn đề tài:
“GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ
NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH
THANH HÓA”
Bài viết của em gồm 3 chương:
Chương I: NHỮNG NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI
KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
Chương II : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH
TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH
THANH HÓA TỪ NĂM 2005 ĐẾN NAY.
Chương III : CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG
CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA.
Bài viết của em được viết trên những tài liệu được công bố trên các
phương tiện thông tin đại chúng và được sự quan tâm giúp đỡ rất nhiệt tình
của các anh chị phòng thực tập và cô giáo hướng dẫn: Phan Thu Hà. Mặc dù
bài viết đã xong nhưng với thời gian, trình độ và kinh nghiệm có hạn nên
chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót mong cô thông cảm. Em xin
chân thành cảm ơn cô giáo và các anh chị trong phòng thực tập đã tận tình
giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
8
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Chương I:
NHỮNG NGHUYÊN LÝ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VƠÍ
KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1. HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1- Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại.
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền
kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền
kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng .Trong đó ngân hàng thương
mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất cả về quy mô tài sản, thị phần và số lượng
các ngân hàng. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với các hộ gia đình
và đơn vị sản xuất kinh doanh…để mua sắm đồ dùng, trang thiết bị máy móc,
nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Ngân hàng cung cấp các
dịch vụ thanh toán nhanh chóng, chính xác , tiện lợi cho các doanh nghiệp và
cá nhân khi họ cần thanh toán các khoản các khoản mua hàng hóa dịch vụ.
Mặt khác khi cần thông tin hoặc tư vấn tài chính các doanh nghiệp, cá nhân
thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn.
Có thể định nghĩa ngân hàng thương mại thông qua chức năng của chúng
như sau: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục
dịch vụ tài chính đa dạng đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán,
thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh
doanh nào trong nền kinh tế.
Hiện nay có rất nhiều các tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh
doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty
bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng.
9
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất
động sản và môi giới chưng khoán tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào
quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.
1.1.2- Các hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại.
a. Huy động vốn:
- Nhận tiền gửi: Tiền gửi là một nguồn quan trọng trong tổng nguồn tại
các ngân hàng thương mại. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành được các
khoản tiền gửi từ khách hàng các ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất
lượng dịch vụ và đưa ra các chương trình khuyến mại hấp dẫn như rút thăm
trúng thưởng, tăng lãi suất tiền gửi Để thu hút tối đa nguồn tiền đảm bảo
nhu cầu vay vốn của mọi khách hàng. Hiện nay giữa các ngân hàng đang xảy
ra tình trạng cạnh tranh rất khốc liệt, đăc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi. Bên
cạnh việc cạnh tranh bằng trụ sở sang trọng, lịch sự, còn phải cạnh tranh qua
lãi suất, chính sách khuyến mại và đặc biệt là thái độ phục vụ của cán bộ ngân
hàng.
Các giao dịch viên do một ngày phải phục vụ nhiều khách hàng do áp
dụng cơ chế giao dịch một cửa, nên khi khách hàng gọi điện thoại đến hỏi
thông tin thường không được đáp ứng thoả đáng do vậy thường xuyên tạo ra
sự bực bội cho khách hàng và không ít người đã tìm đến những ngân hàng
khác có phong cách phục vụ tốt hơn. Chính vì vậy các ngân hàng cần thường
xuyên chú trọng công tác chăm sóc khách hàng.
Ngoài ra ngân hàng còn có thể huy động vốn dưới các hình thức sau:
- Huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền
gửi.
10
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
- Ngân hàng vay mượn ngân hàng nhà nước hoặc các ngân hàng khác để
bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời hoặc bảo đảm khả năng thanh toán.
- Huy động vốn bằng cách tiếp nhận ủy thác hoặc đầu tư tài chính từ các
ngân hàng hay tổ chức tài chính khác
b- Cho vay: Cho vay là một trong các hoạt động quan trọng nhất tại các
ngân hàng thương mại, lợi nhuận mà ngân hàng thu được chủ yếu là phần
chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay là
nguồn chính để bù đắp mọi chi phí trong ngân hàng như chi phí quản lý, chi
phí trả lương, thuế, chi phí bảo quản
Với sự phát triển của kinh tế thị trường như hiện nay thì các ngân hàng
thương mại không ngừng tăng quy mô cho vay cả về số lượng và chất lượng.
Hầu hết các ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ lớn
trong tổng danh mục cho vay, tuy nhiên với xu hướng hiện nay các ngân hàng
đang tận dụng một cách tối đa, tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn
trong tổng nguồn.bởi lẽ các khoản cho vay trung và dài hạn sẽ có lãi suất cao
hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn, tất nhiên sẽ có sự đánh đổi giữa rủi ro và
lọi nhuận, nên ngân hàng cần thẩm định và kiểm tra thật kỹ trước khi ra quyết
định cho vay.
c- Một số hoạt động khác:
Bảo quản tài sản hộ: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng giữ hộ những tài sản
tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng
với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện.
Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Ngân
hàng cung cấp các tài khoản giao dịch cho khách hàng và thực hiện thanh
toán qua tài khoản giao dịch của khách hàng, thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm
chi, nhờ thu, L/C, cao hơn là thanh toán bằng điện
11
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Quản lý ngân qũy: Ngân quỹ trong ngân hàng là một yếu tố vô cùng
quan trọng đối với Ngân hàng, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của
ngân hàng. Ngân quỹ của ngân hàng là những tài sản có tính thanh khoản cao
nhất, được thiết lập nhằm duy trì khả năng chi trả và các yêu cầu khác của
ngân hàng thương mại.
Ngân quỹ vừa đáp ứng nhu cầu dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân
hàng nhà nước vừa bảo đảm nhu cầu chi trả của ngân hàng. Mỗi Ngân hàng
cần duy trì ngân quỹ với tỷ lệ phù hợp với nhu cầu vốn của khách hàng theo
từng thời điểm khác nhau sao cho hợp lý, bảo đảm khả năng chi trả.
Bảo lãnh : Là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo
lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng
khi khách hàng này không thực hiện đúng như cam kết với bên được hưởng
bảo lãnh.
Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Theo thỏa thuận với khách hàng
Ngân hàng mua tài sản và cho khách hàng mua lại. Trong thời gian thuê hàng
tháng, hàng quý khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản tiền gọi là tiền
thuê tài sản. Khi hết thời hạn thuê đã thỏa thuận trong hợp đồng thì khách
hàng có thể mua hoặc không mua lại tài sản đó. Cho thuê tài sản trung và dài
hạn (Leasing) được ghi vào khoản mục tài sản theo giá trị tài sản cho thuê trừ
đi phần tiền thuê ngân hàng đã thu được.
Mua bán ngoại tệ: Các ngân hàng đều có xu hướng đa dạng hoá hình
thức kinh doanh của mình nhằm tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro. Một
trong những danh mục mà các ngân hàng đã lựa chọn đó là mua bán ngoại tệ,
một hình thức kinh doanh đem lại hiệu quả cao. Lợi nhuận mà ngân hàng thu
được từ nghiệp vụ mua bán ngoại tệ là phần chênh lệch giữa tỷ giá mua vào
và bán ra.
12
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Tài trợ các hoạt động của chính phủ: Chính Phủ thường có những
khoản chi tiêu lớn, và bất thường nên khả năng vốn nhiều khi không thể đáp
ứng được khi đó không còn sự lựa chọn tối ưu nào khác là phải có sự hỗ trợ từ
phía Ngân hàng. Có nhiều phương thức tài trợ khác nhau như mua trái phiếu
chính phủ hoặc cho vay ưu đãi.
Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, môi giới
đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ đại lý.
1.1.3- Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân Hàng
Thương Mại.
1.1.3.1 -Khái niệm về cho vay:
Cho vay là một nghiệp vụ rất quan trọng trong lĩnh vực hoạt động của
Ngân Hàng, nguồn thu chủ yếu của Ngân Hàng lấy từ hoạt động cho vay, theo
thống kê thì nguồn thu lấy từ hoạt động cho vay chiếm 60%-65% tổng nguồn
thu. Theo Quyết Định số 28/2001/QĐ- NHNN ngày 15/8/2001 của thống đốc
Ngân Hàng Nhà Nước định nghĩa: Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng,
theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào
mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả
gốc và lãi.
1.1.3.2 -phân loại cho vay:
Ta có thể phân loại cho vay theo các tiêu chí sau:
*Căn cứ vào thời hạn cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn dưới 12 tháng,
mục đích chính của khoản cho vay này là các doanh nghiệp bù đắp vốn lưu
động hoặc dùng đầu tư vào tài sản lưu động có vòng quay thu hồi vốn nhanh,
hoặc tiêu dùng cá nhân tạm thời.
13
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
+ Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5
năm. Sử dụng mua sắm tài sản cố định, cải tiến trang thiết bị, máy móc, nhà
xưởng hoặc đầu tư vào các dự án có quy mô vừa và nhỏ có khả năng thu hồi
vốn nhanh đảm bảo có thể hoàn trả vốn cho ngân hàng theo hợp đồng tín
dụng.
+ Vay dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm. Nguồn vốn
này các doanh nghiệp dùng để đầu tư tài sản cố định như mua sắm máy móc,
trang thiết bị hiện đại, xây dựng nhà xưởng có quy mô lớn, sử dụng lâu dài
hoặc đầu tư vào các dự án lớn.
Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì
thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng
như khả năng hoàn trả của khách hàng. Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ
mang tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được
chính xác thời hạn. Nhìn chung tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng
thương mại thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn: Các ngân hàng chủ yếu
tài trợ cho tài sản lưu động của khách hàng, mặt khác tín dụng trung và dài
hạn thường có tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan
hiếm hơn. Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ này như kỳ hạn và tính ổn
định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng, khả năng
dự báo và đề phòng rủi ro trong tín dụng trung và dài hạn…
*Căn cứ vào phương thức cho vay:
+ Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi món vay được tách
biệt thành các khế ước nhận nợ khác nhau. Cho vay từng lần là hình thức cho
vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với những khách hàng không có
nhu cầu vay thường xuyên. Đây là khoản cho vay bù đắp thiếu hụt vốn tạm
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét